【終身保障限額】不設上限=無限claim？了解自願醫保保障限額
都說父母對子女的容忍度是無限的，就算子女平日再調皮反叛，只要開口問父母拿錢，父母十有八九都會心軟掏出荷包。
話說回來，和我們非親非故的保險公司，是否但凡合資格醫療開支都會批出索償申請呢？
大家都是成年人，當然知道保險公司也是求賺錢，所以絕對不會做這麼虧本的買賣。
這個時候，不如就讓我來介紹一下「保障限額」這個概念，以自願醫保為例，該計劃的其中一個特色就是不設終身賠償上限，但這又是否代表無限claim呢？
終身保障限額是甚麼？
顧名思義，終身保障限額是指在客戶的受保年期內，保險公司所願意繳付的最高賠償金額。
即使該醫療保險每年續保，終身保障限額也不會重新計算，而是會從首次索償開始，一直累積計算。一旦總賠償金額超過終身保障限額，保險公司便不會繼續給予賠償，受保人需要自行承擔以後的治療開支。
💬 一個例子解說終身保障限額
舉例來說，小明投保人了一份終身保障限額為HK$30,000的醫療保險，並在受保的10年間陸陸續續提交了數次索償申請，金額分別為HK$10,000、HK$4,000、HK$15,000及HK$3,000。
雖然每次的索償金額都低於終身保障限額的HK$30,000，但由於累積金額的總和等於HK$(10,000 + 4,000 + 15,000 + 3,000) = HK$32,000，比終身保障限額多出了HK$2,000。
為此，保險公司在最後一次的索償申請最多只會賠償HK$(3,000 – 2,000) = HK$1,000，剩餘的HK$1,000及往後的醫療開支，保險公司悉數不會給予保障。
一般終身保障限額是多少？
一般來說，終身保障限額會根據不同的保險產品和保險公司而有所不同。
在醫療保險中，一般終身保障限額為HK$50萬至HK$500萬，部分較高端醫療保險的終身保障限額則會更高，有機會達到HK$1,000萬或以上。
而自願醫保「標準計劃」則不設終身保障限額，保單只會針對每年保障金額設下上限，有關金額每年更新。換言之，即使受保人在某保單年度的索償金額到達了上限，下個保單年度保險公司就會重新計算，繼續為合資格開支支付賠償，直到受保人年滿100歲為止。
不設終身保障限額是否等於無限claim？
當然不是，以自願醫保為例，雖然標準計劃不設終身保障限額，但仍有年度保障限額，並且針對每一個賠償項目設有特定的賠償限額。
所以，保險公司不設置終身保障限額並不等於無限索償。
保險公司通常會為每份保險計劃設置年度保障限額，這是在保險期間內保障的最高賠償金額。此外，保險公司也可能為每個特定項目設置賠償金額上限，這意味著即使在年度保障限額內，某些特定項目的賠償金額也可能受到限制。
因此，即使保險公司不設置終身保障限額，受保人仍然需要注意保險計劃的年度保障限額和特定項目的賠償金額上限，以確保獲得適當的保障。
自願醫保終身保障限額有幾多？
絕大部分自願醫療都沒有終身保障限額，而是會每年重新計算保障額，一直至受保人年滿 100 歲為止。
若然你對保障限額有較高需求，可以選擇購買「靈活計劃」，以獲得更高的保障。
自願醫保(靈活計劃)的年度保障限額必須達到最少HK$500萬，終身保障限額則必須達到最少HK$2,000萬或每年保障限額的4倍，以較高者為準。
此外，「靈活計劃」的保單持有人可以在保單續期時，選擇轉會至「標準計劃」，並且不需要重新核保。也就是說，即使受保人已用盡「靈活計劃」的終身保障限額，轉保後仍然可以繼續獲得「標準計劃」每年最少HK$42萬的保障金額。
終身保障限額 VS 年度保障限額：有甚麼分別？
終身保障限額 | 年度保障限額 | |
定義 | 在一個人的終身內，保險公司願意承擔的最高賠償金額。 | 在一年內，保險公司願意承擔的最高賠償金額。 |
適用範圍 | 通常應用於長期保險和重大疾病保險等領域。 | 常見於醫療保險和意外傷害保險等領域。 |
限制方式 | 一旦達到終身保障限額，保險公司不再承擔賠償。 | 一旦達到年度保障限額，保險公司不再承擔當年的賠償。 |
雖然兩者同樣屬於「保障限額」，但終身保障限額和年度保障限額是兩個截然不同的概念。
終身保障限額是指在一個人的終身內，保險公司願意承擔的最高賠償金額。無論受保人在何時申請賠償，保險公司所支付的最高金額都不能超過這個終身保障限額。
年度保障限額則是指在一年內，保險公司願意承擔的最高賠償金額。受保人每年申請賠償時，保險公司所支付的最高金額都不能超過這個年度保障限額。一旦年度保障限額用盡，則保險公司不再承擔受保人在這一年內的賠償。
簡單來說，終身保障限額是一個總體的限制，而年度保障限額則是每年的限制。終身保障限額通常應用於長期保險和重大疾病保險等領域，而年度保障限額則常見於醫療保險和意外傷害保險等領域。
如何提高終身保障限額？
要加大終身保障限額，一般有以下幾種方法：
方法#1：投保更高等級的保險計劃
通常，保險公司為不同等級的保險計劃設定不同的終身保障限額。舉例來說，高端自願醫保的終身保障限額理應比一般自願醫保(靈活計劃)高，因此，如果你希望獲取更高的終身保障限額，就應該考慮投保更高端的醫保。
方法#2：購買附加保障
保險公司通常會提供多種附加保障選項，例如重大疾病保險、意外傷害保險等。通常，這些附加保障都有助加大終身保障限額。
方法#3：加保費
保險公司通常會根據受保人的年齡、健康狀況和保險需求等因素來評估保費。如果受保人願意支付更高的保費，那麼保險公司可能會提供更高的終身保障限額。
不過，每間保險公司針對終身保障限額的條款及規例都不一樣，投保人如果自覺日後有需要加大終身保障限額，就應該在投保前先仔細閱讀有關條款。
終身保障限額常見問題
自願醫保(標準計劃)並不設終身保障限額，僅有年度保障限額，而根據食衛局指引，自願醫保的年度保障限額最低為HK$420,000，不論是標準計劃還是靈活計劃都不得低於這個金額。
另一方面，部分自願醫保(靈活計劃)或設有終身保障限額，金額最少為HK$2,000萬或每年保障限額的4倍，以較高者為準。
答案是會的，由於每份保險的終身保障限額都不一樣，所以在正常情況下，該限額會在轉換保單時重新計算，不會因為你曾經向A保單申請索償，而影響B保單的終身保障限額。
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