【兒童保險】比較10個小朋友醫療保險計劃＋4大考慮因素

兒童保險有需要買嗎？小朋友會面對哪些風險？

小朋友一路成長，至開始校園生活，接觸的人和事越來越多，他們亦充滿好奇心，玩耍「放電」時難免跑跑跳跳。家長樂見子女成長，但也要注意他們會面對的各樣風險：

• 意外風險：小朋友充滿精力及好奇心，遊玩時跌倒或撞倒非常普遍，輕則擦傷撞瘀，重則有機會造成骨折
• 疾病風險：這個時期的小朋友開始上學，外出次數和接觸的人逐漸增多，難免更容易感染細菌或病毒，引致傷風、感冒、流感、腸胃炎等，嚴重情況甚至會發高燒或脫水
• 先天性危疾風險：有些先天性疾病是BB出世時已能被發現；但有些卻可能在兒童成長階段才逐漸浮現，例如先天性的心臟或腎臟問題

有見及此，為兒童購買所需要的保險保障實屬合理不過。

兒童保險買咩好？

• 住院醫療保險：小朋友抵抗力較成年人弱，容易受到不同的病毒和細菌感染。如果小朋友發高燒或出現併發情況，留院觀察及接受專業治理會令家長較為安心。相比公立醫院，入住私家醫院可以更快見醫生及上病房，當然醫療費用亦相對較高。因此，一般的住院醫療保險（例如自願醫保）可以說是小朋友必須的保險。
• 意外保險：小朋友愛跑跳追逐，在滿滿的好奇心驅使下亦可能面對各種各樣的危險，一份意外保險可以在他們不幸受傷時，賠償因意外而衍生的醫療費用，例如急症門診、物理治療及住院費用等。
• 門診保險：因為一般的醫療保險只能賠償住院或日間手術相關的醫療費用，如果小朋友因一般傷風、感冒到家庭醫生的診所或私家醫院的門診部求醫，有關的醫藥費用是不受保障的。如果家長想在門診方面取得保障，可選擇市面上針對門診的保險產品，須留意此類產品的保費會較住院醫保為高，部份較低級別的產品亦設有自付費，例如每次診症要自行支付$50。
• 危疾保險：如果有多餘預算亦可考慮為子女購買。為小朋友投保危疾，萬一他們不幸確診嚴重疾病，如癌症、先天性心臟病或罕見疾病，家長也可以獲得一筆過的大額賠償，用作補貼醫療費用，或作為生活費用讓家長停工專注照顧子女，不致要為醫療或生活費用奔波。

VHIS 101團隊建議家長為小朋友購買保險的先後次序：住院醫保 ＞ 意外保險 ＞ 門診保險 ＞ 危疾保險

兒童不需要哪些保險？

說過小朋友需要那些保險，那麼哪些保險產品是他們不需要的呢？答案就是人壽保險。

原因是因為小朋友沒有收入、沒有需要供養的家人、沒有負債。因此，在受保人身故時提供一筆過賠償的人壽保險，對小朋友並不適用。

兒童保險投保前4大考慮因素

介紹過適合小朋友的多種保險產品，也不要急於立即買單，有幾個因素還是需要仔細考慮的：

1. 平衡保費與保障水平

家長為子女揀選各類保險產品時，心中當然希望保障水平愈高愈好，但家長需要明白，保障水平往往與保費水平成正比例。換句話講，保障愈高、愈全面，保費亦會愈高。

因此，家長需要做的並不是揀選最高保障、最高端的產品，反而應該先認真評估家庭對保費的長期承擔能力，再從適合預算的保險產品中，選出保障項目及額度合乎子女需要的保險計劃。

畢竟子女需要的醫療保障或危疾保障不是以1年、2年計算，家長投保後往往持續供款10年、20年，確保保費可以長期負擔，子女能長期獲得相應保障，才是上策。

2. 公司醫保是否保障子女？

如果父母任職的公司提供的團體醫療保險（公司醫保）有為員工子女提供住院保障，包括住院及手術等費用的賠償，而保障額度又算充足的話，那家長在為子女揀選醫療保險時，便可揀選一些提供高墊底費選項兼全數賠償的產品，例如某些高端的自願醫保靈活計劃產品。這樣的話，家長便可以相對較低的保費，為子女換取更充足的保障。

此外，如果公司醫保同時為子女提供門診保障的話，那便可以考慮不額外購買門診保險及意外保險。當然，最終決定仍然要視乎公司醫保保單提供的保障範圍及額度，如果它只提供基本的保障水平，那額外投保增加子女的保障也是正確決定。

3. 需要適舒及私隱度高的病房體驗嗎？

父母考慮為子女購買保險，大多是希望萬一小朋友生病或受傷時，能入住私家醫院。比起公立醫院，入住私家醫院的好處是能夠更快見醫生、更快安排小朋友上病房休息，家長亦可選擇加床陪伴。

私家醫院的病房還有更多分級，不少父母偏好半私家級別或以上的病房，因其更寧靜、更舒適、私隱度更高，同時較少病人及人流亦可避免進一步的感染。如果你也希望子女有需要時能入住半私家病房，甚至私家病房，那投保時便必須選擇對應該病房級別的保險計劃，否則在索償時便會出現「賠唔足」，要自掏荷包的情況。

4. 會否帶子女去外地旅遊？

最後一點，投保前要考慮會否經常帶同子女一起到外地旅遊。如果小朋友也有機會常到外地的話，就需要留意保單保障的地域限制。

以提供住院保障的自願醫保為例，目前市面上的標準計劃產品劃一提供全球性保障，但部份靈活計劃則可能只保障亞洲地區，即使揀選提供全球保障的靈活計劃，也要留意是否有個別地區（例如美國及加拿大等）被排除在保障地域以外。

除了住院醫療保險，投保意外保險及門診保險也要留意這一點。在外地享有相應保障的話，與小朋友出遊時，便可考慮不用為他們額外購買旅遊保險。

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10間保險公司的兒童醫保比較

下表比較10間保險公司推出的半私家房全數賠償自願醫保︰

	0－9歲 平均每年保費 （男女同價）	每年保障額	保障地域範圍	墊底費
Bowtie 保泰粉紅自願醫保	$3,366👍	$1,000萬	全球 （美國除外）👍	$20,000
AIA AIA自願醫保尊耀計劃	$3,896	$1,200萬	亞洲	$25,000
FWD 尊衛您醫療計劃	$4,512	$1,250萬	亞洲	$16,000
Bupa Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（智選）	$7,797	$2,500萬	亞洲	$12,000👍
Cigna 信諾自願醫保系列－靈活計劃(優越)	$5,763	$3,000萬👍	亞洲	$15,000
Prudential 保誠自願醫保尚賓計劃	$5,139	$1,200萬	亞洲	$20,000
AXA AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越)	$3,920	$2,500萬	亞洲	$20,000
Sunlife 永明港卓越醫療保	$4,355	$1,000萬	亞洲	$20,000
Manulife 宏利晉悅自願醫保靈活計劃 (精選)	$4,302	$1,200萬	亞洲	$22,800
Chubb 安達自願醫保 (優裕) 計劃	$8,709	$1,000萬	亞洲	$25,000

註：除Bowtie以月繳保費化作年繳保費計算外，其他計劃則直接以年繳保費顯示。保費資料更新至 2025 年 5 月 10 日，只供參考，並以各保險公司之最新公布為準。